Missä iässä säästäminen kannattaa aloittaa?

Jaa sivu

Jos mietit, milloin olisi hyvä aika alkaa säästää, kannattanee ensin asettaa tavoitteet: miten paljon varoja tarvitsen ja miten pian. Mitä pitemmän ajan voit säästämiseen käyttää, sitä pienemmillä summilla tavoitteeseen pääset.

Katso, miten eri iässä tehdyille sijoituksille käy vuosien säästämisen jälkeen.

Matti, Marja ja Pekka päättävät ryhtyä säästämään. Kukin tavoittelee 100000 euron sijoitusta. Matti on 20-vuotias, Marja 30-vuotias ja Pekka 40-vuotias tehdessään sijoituspäätöksen. Kaikkien tavoitteena on saada kokoon 50-vuotiaina 100000 euron pääoma. Minkälaisilla säästösummilla tavoitteisiin päästään?

Aika tuottaa tuotolle

Henkilöt päättävät ryhtyä kuukausisäästäjiksi ja päättävät sijoittaa säästönsä rahastoon, sillä rahastojen veroetu auttaa pääomia kasvamaan korkoa korolle -vaikutuksen vuoksi hiukan nopeammin kuin  esimerkiksi talletustileillä.

Talletusten koroista verottaja vie vuosittain 30 prosentin lähdeveron, mutta rahasto-osuuksien tuotot lisätään osuuksiin kasvamaan korkoa ja tuottoja verotetaan vasta, kun tuotot nostetaan pois. Näin myös korkoa korolle –vaikutus kasvattaa tuottoa lisää.

Saavuttaakseen tavoitteensa Matti ryhtyy säästämään 20-vuotiaana 150 euroa kuukausittain. Jos varat sijoitetaan matalan riskin rahastoon, jonka tuotto on vuosittain neljä prosenttia, Matilla on 50-vuotiaana koossa 103127 euroa.

Marja ryhtyy säästämään 30-vuotiaana, joten hänen pitää säästää 280 euroa kuukaudessa saadakseen kasaan 50-vuotiaana 102209 euroa. Tämä laskettuna neljän prosentin vuosikorolla.

Ryhtyessään 40-vuotiaana säästämään Pekka tarvitsee säästösummakseen jo 680 euroa kuukaudessa. Näin hän 50-vuotiaana saavuttaa juuri ja juuri tavoitteensa eli 100080 euroa.

Jos säästöt ohjataan osakemarkkinoiden pitkän aikavälin tuoton eli keskimäärin kahdeksan prosentin tuottoa tavoittelevaan rahastoon, tavoitesumma on käsillä aiemmin. Matti saavuttaa tavoitteensa jo 44-vuotiaana, Marja 46-vuotiaana ja Pekka 49-vuotiaana.

Haaveena aikainen eläköityminen?

Jos kaikki päättäisivätkin jatkaa säästämistä samalla vauhdilla ja taktiikalla kuusikymppiseksi kasvaisivat pääomat huomattavasti. Näillä voisi miettiä ehkä aikaista eläköitymistäkin.

Matilla olisi kasassa 40 vuoden ja 150 euron kuukausisäästön jälkeen 174730 euroa maltillisessa rahastossa ja riskipitoisemmassa jopa 486271 euroa. Marjalla vastaavat pääomat 280 euron kuukausisäästöillä olisivat 192504 euroa ja 396932 euroa riippuen koroista. Ja Pekalla 20 vuoden ja 680 euron kuukausisäästön jälkeen olisi koottuna 248222 tai vastaavasti 389409 euroa.

Kertasijoitus kasvaa hitaammin

Kuukausisäästämisen vaihtoehto on suurempi kertasijoitus, joka pidetään pitkään koskemattomana. Tavoite toteutuu näin kuitenkin hitaammin kuin kuukausisäästämällä.

Jos Matti tekisi 20-vuotiaana 20000 euron kertasijoituksen rahastoon, niin 50-vuotiaana hänellä olisi koossa 64868 euroa neljän prosentin vuosikorolla. Vielä kuusikymppisenäkin 100000 euron tavoite olisi hiukan auki.

Riskipitoisemman rahaston kahdeksan prosentin vuosikorolla 20000 euroa kasvaa kuitenkin 50-vuotissynttäreille 201253 euroon.

 

Säännöllisen säästämisen suunnittelussa apuna voi toimia esimerkiksi ilmainen Jokamiehen ja -naisen vaurastumisen oppaamme.

Lataa jokamiehen ja -naisen vaurastumisen vaurastumisen opas

 

Jutussa olevissa laskelmissa ei ole otettu huomioon inflaation vaikutusta, verotusta eikä mahdollisia kuluja, kuten merkintä-/lunastus-, kaupankäynti- ja hallinnointipalkkioita. Laskelmat antavat vain teoreettisen tuoton, sillä sijoitusaikana sijoitusten arvo ja sijoituksista saatava tuotto saattavat yhtä hyvin laskea tai nousta. Laskelmat eivät muodosta sijoitussuositusta tai -neuvoa.