Säästäminen: helppoa vai vaikeaa? Tässä 7 näkökulmaa

Jaa sivu

Lähes 70 % suomalaisista säästää. Useimmille se tarkoittaa oman asunnon omistamista tai rahan säästämistä pankkitilille ilman sen tarkempaa suunnitelmaa. Säästämiseen liittyy paljon uskomuksia.

1. Säästäminen arjessa vaatii suuria ponnisteluja – tarua.

Menoilla on tapana mukautua tuloihin, eli kulutus pyrkii aina kasvamaan tarjonnan mukaisesti. Säästää voi vasta silloin, kun tietää, mihin varat kullakin hetkellä kuluvat.

Tulo- ja menokirjanpito on yksinkertainen keino selvittää oma tilanne. Käymällä läpi jo yhdenkin tavanomaisen kuukauden ostokset tiliotteelta voi kartoittaa valtaosan säännöllisistä menoistaan ja selvittää, kuinka suuri osuus tuloista on varaa laittaa säästöön.

Säästäminen on mahdollista aina, kun on tuloja. Kaikki eivät voi säästää yhtä paljon, ja elämäntilanteet vaihtelevat. Tuntemalla menonsa on kuitenkin mahdollista suhteuttaa ne tuloihin siten, että saa osan säästöön.

Menojen tarkempaan kirjaamiseen ja hallintaan löytyy monenlaisia välineitä valmiista Excel-pohjista mobiilisovelluksiin, joista yksi esimerkki on Monefy (Android). Pääosin kortilla maksavan menojen selvittäminen kohtalaisella tarkkuudella onnistuu myös käymällä läpi muutaman viimeisimmän kuukauden tiliotteet.

“Ei suuret tulot vaan pienet menot”

Suuret tulot eivät ole säästämisen edellytys. Säästäminen pienistä tuloista on mahdollista. Ratkaisevaa on se, miten mitoitat omat menosi suhteessa tuloihisi. Jos elämäntyyliäsi kuvaa ilmaisu ”kaikki mikä tulee, myös menee”, on säästäminen vaikeaa. Säästäminen vaatii sinulta etenkin

  • päättäväisyyttä ja tahtoa (”Haluan säästää ja onnistua.”)
  • oman talouden ymmärrystä (”Tiedän, mihin rahani menevät.”)
  • pitkäjänteisyyttä ja malttia (”En lannistu, vaikka säästäminen tuntuisi vaikealta.”)
  • kykyä sanoa ”ei” (”Ymmärrän, etten voi saada kaikkea.”).

 

Aiheesta lisää säästämisen blogissamme:
Säästäminen arjessa – 4 säästövinkkiä oman talouden tasapainottamiseen
Oma talous hallintaan – muista 10/30/60-sääntö

 

2. Säästämisen aloittaminen on vaikeaa – tarua

Jos säästäminen tuntuu työläältä, kannattaa miettiä, miksi näin on juuri omalla kohdalla. Onko säästöön laitettava tai sijoitettava summa liian suuri tuloihin nähden? Onko talletus- tai sijoitustapahtuma hankala? Vaatiiko säästäminen erikseen muistamista ja jää siksi tekemättä?

Yksinkertaisin tapa säästää on karsia kuluja. Sen ei kuitenkaan tarvitse tarkoittaa elämänlaadusta tinkimistä. Kilpailuttamalla säännöllisesti käyttämänsä tuotteet ja palvelut, kuten viihdepaketit, puhelin- ja nettiliittymän, vakuutukset ja sähkösopimuksen, voi säästöjä kertyä satoja euroja vuodessa. Jokainen pienikin turha menoerä on potentiaalinen säästökohde, joka on mahdollista muuttaa tuloksi.

Vain noin neljänneksellä säästäjistä on selkeä tavoite ja säännöllinen säästämistapa. Yli puolet kertoo säästävänsä säntillisesti, mutta ilman sen tarkempaa syytä tai tavoitetta. Tavoitteen puuttuminen voi saada säästämisen tuntumaan työläältä tai jopa turhalta. Tarkemmin kysyttäessä lähes jokaiselta kuitenkin löytyy jokin haave, jonka toteuttamisessa lisävaroista olisi hyötyä. Jopa puolet suomalaisista kokee joutuneensa luopumaan kokonaan jostain itselleen tärkeästä rahan puutteen takia. Tavoitteen kirkastaminen muistuttaa säästämisen merkityksestä ja ohjaa sitä usein myös käytännössä.

Säästö- ja sijoitusmaailma voi tuntua vieraalta, mutta kaikkea ei onneksi tarvitse tehdä itse. Esimerkiksi rahastoista löytyy erilaisia vaihtoehtoja, jotka sopivat moniin tilanteisiin ja erilaisille summille. Säästämiseen ja sijoittamiseen saa ja kannattaa pyytää apua.

 

3. Säästäminen ei ole kannattavaa – osittain totta

Säästökohde kannattaa aina valita säästettävän summan ja suunnitellun säästöajan mukaan. Väärin mitoitettu säästötapa voi pahimmillaan osoittautua kannattamattomaksi. Yksi lähes varma tapa säästää kannattamattomasti on makuuttaa varoja pankkitilillä.

Jättämällä varat tilille lepäämään ne päätyvät pitkällä aikavälillä lähes varmasti inflaation syömäksi. Jos rahaa on tarkoitus säästää vuosien ajan, se kannattaa laittaa sukanvarsitilin sijaan poikimaan.

”Inflaatio syö talletusvaroja hitaasti mutta varmasti. Tällä hetkellä inflaatio nakertaa suomalaisten pankkitileille tallettamaa 80 miljardia euroa 0,5 % vuodessa, eli varallisuudestamme haihtuu tänäkin vuonna noin 400 miljoonaa euroa”, selventää Alexandrian koulutus- ja kehitysjohtaja Ville Härkänen.

Säännöllinen kuukausisäästäminen sopii monelle helppoutensa takia. Säästövakuutus on hyvä säästömuoto silloin, kun säästöaika on vähintään viisi vuotta ja säästäminen säännöllistä.

 

4. Säästöihin ei pääse tarvittaessa käsiksi – tarua

Kun rahat on sijoitettu, niihin ei voi koskea, vaikka mitä tapahtuisi. Tämä on siinä mielessä totta, että henkinen kynnys nostaa vaivalla säästettyjä varoja voi joskus olla varsin korkea. Rahasto-osuudet on useimmiten mahdollista myydä silloin, kun asiakas itse haluaa lukuunottamatta joitain tiettyjä erikoissijoitusrahastoja. Voitosta maksetaan verot, ja pankki tai rahasto ottaa suorituksesta listahinnan mukaisen palkkion. Tämä ei tavallisesti vie enempää aikaa kuin laskun maksu, ja rahat myydyistä rahasto-osuuksista ovat tililläsi korkeintaan muutamassa päivässä.

Jopa tiukemmin säännellyiltä PS-tileiltä ja eläkevakuutuksista varat voi lähes poikkeuksetta nostaa, jos kohdalle osuu haasteellinen elämäntilanne, kuten sairastuminen tai työttömyys.

Sijoittaessa ja säästäessä kannustetaan lähes aina suhtautumaan asiaan pitkäjänteisesti, mutta tämä ei ole kiveen hakattu lähestymistapa. Alexandriassa säästösuunnitelma tehdään niin pitkälle ennakoiden kuin mahdollista. Säästösuunnitelma luodaan jokaisen asiakkaan lähtötilanne, säästämisen tavoite ja aikajänne huomioiden.

 

5. Olen liian vanha säästämään – tarua ja osittain totta

”Säästäminen olisi pitänyt aloittaa nuorena. Ei siitä enää ole hyötyä.” Yleinen harhakäsitys on, että säästäminen olisi liian myöhäistä aloittaa. Toki on selvää, että mitä aikaisemmin aloittaa, sitä todennäköisemmin saavuttaa säästämisen tavoitteensa ja saa enemmän varallisuutta kokoon. Mutta onko kuitenkaan kannattavaa laittaa kaikki rahat sileäksi?

Milloin olen liian vanha säästämään? Vaikka säästämisen voi aloittaa aina, on hyvä olla realistinen omien säästötavoitteiden suhteen. Jos lähdet kartuttamaan säästöjä lyhyellä aikavälillä, on hyvä miettiä tarkkaan omaa tavoitettaan säästämiselle.

Esimerkki:

Aloitat eläkesäästämisen 55-vuotiaana ja haluat saada 100 000 euron eläkevarat kokoon 65 ikävuoteen mennessä. Tämä on toki mahdollista, mutta vaatii sinulta yli 800 euron säästösumman joka kuukausi olettaen, että säästät rahaa ilman korkoa ”sukanvarteen”.

Entä jos aloitat säästämisen 40-vuotiaana ja sijoitat säästösi esimerkiksi rahastoon, jonka tuotto-odotus on 4 %? Kuinka paljon sinun pitää kuukaudessa tällöin säästää, jotta saavutat 100 000 euron varallisuuden 65-vuotiaana?

Vastaus: 196 euroa kuukaudessa

Tämä käytännön esimerkki osoittaa, ettei säästämisen aloittaminen ole koskaan liian myöhäistä, mutta mitä aikaisemmin aloitat, sitä helpompaa se on.

 

Lue lisää säästämisen aloittamisesta eri ikävaiheissa:
Missä iässä säästäminen kannattaa aloittaa?

 

6. Säästövinkit ovat tylsää penninvenytystä – tarua ja osittain totta

Hernekeittoa ruuaksi ja kotona kyyhöttämistä. Joskus voi tuntua siltä, että säästövinkit ovat iänikuista penninvenytystä ja Niksi-Pirkka-palstan vinkkejä. Näin ei kuitenkaan tarvitse olla. Säästämiseen liittyy paljon tunteita ja ennakkokäsityksiä. Vanhemmille sukupolville säästäminen ja niukkuus ovat olleet osa arkea – olihan etenkin sodanjälkeisenä aikana pulaa lähes kaikesta.

Nuoremmille sukupolville säästäminen on voinut tuntua jopa nololta. Säästämistä ei kuitenkaan tulisi pitää vain kituuttamisena ja negatiivisena asiana, vaan yhtenä tärkeänä osana järkevää rahankäyttöä ja oman talouden hallintaa. Kaikkea ei ole mahdollista saada, ja siksi säästäminen pitääkin sisällään valintoja, joita jokaisen täytyy tehdä: mikä on minulle ja perheelleni tärkeää, ja miten voisimme järkevöittää omaa rahankäyttöämme? Nämä ovat keskeisiä kysymyksiä, kun pyrit luomaan itsellesi omaa tapaa säästää.

 

Voit poimia säästövinkkejä myös muun muassa näistä artikkeleista:
Oma talous hallintaan – muista 10/30/60-sääntö
Stressi rahasta heikentää arjen hallinnan tunnetta – 5 ohjetta oman talouden ohjaamiseen
Säästämisenlaskuri avaa silmät säästämiseen

 

7. Säästötili on paras tapa säästämiseen – tarua.

Monille suomalaisille säästötili pankissa on edelleen ensisijainen tapa säästää. Toki pankkitili on turvallisempi paikka rahoille kuin vaikkapa piironginlaatikko, mutta tuoton kannalta tilisäästäminen ei ole nykyisillä koroilla kovinkaan järkevää säästämistä.

Eri pankkien talletuskorot vaihtelevat keskimäärin 0–0,5 prosentin välillä (lähde: Pankkien talletuskorot, Kauppalehti heinäkuu 2018), joten tuottoa omille säästöille ei pankkitililtä juurikaan saa. Silti lähes 70 % suomalaisista on sijoittanut varansa pankkitilille tai muuhun määräaikaistalletukseen.

Tilisäästämisen sijaan yhä useampi suomalainen on aloittanut esimerkiksi säännöllisen rahastosäästämisen. Perinteiseen tilisäästämiseen verrattuna rahastosäästäminen mahdollistaa paremman tuoton maltillisilla riskeillä. Rahastosäästäminen on myös helppoa. Kun teet jatkuvan rahastosäästösopimuksen, sijoitat joka kuukausia tietyn summan valitsemiisi rahastoihin.

 

Lue lisää säästötilistä:
Säästötili? Lue, miten säästät järkevämmin.

 

 

Haluatko apua ja vinkkejä säästämisen aloittamiseen? Lataa tavoitteellisen säästäjän muistilista

Lataa tavoitteellisen säästäjän muistilista

 

Lähteet: Alexandria Pankkiiriliike / IRO Research Oy maaliskuu 2016, n > 1000; Taloustutkimuksen Internet-paneeli kesäkuu 2013, n = 1273