Sijoitus tulevaan - näin aloitat lapselle säästämisen

Lapselle säästäminen kerryttää tärkeää pesämunaa ja auttaa luomaan luontevan suhteen rahaan. Näin voit valita oikean säästö- tai sijoitusmuodon lapselle.

Moni vanhempi kerryttää itselleen varallisuutta ajatellen myös jälkipolvia: se mikä on nyt minun, on joskus tulevaisuudessa lasten. Mutta mitä jos säästäisit tai sijoittaisitkin suoraan lapselle?

Tässä kirjoituksessa annamme hyviä vinkkejä lapselle säästämiseen ja sopivan sijoitusmuodon valintaan.

Miksi lapselle kannattaa säästää?

Yli 80 prosenttia suomalaisista vanhemmista säästää lapsilleen jollakin tavalla. Säästämisen suosio ja säästöön kuukausittain laitettavat summat ovat kumpikin kasvaneet viimeisten vuosien aikana.

Lapselle säästämiseen ja sijoittamiseen on monta hyvää syytä:

Säästäminen on varautumista tulevaan

Elämässä vastaan voi tulla yllättäviä tilanteita, jolloin ylimääräiset säästöt tulevat tarpeeseen. Kun rahaa on säästetty vuosien varrella, on autokouluun meneminen, opiskeluiden aloittaminen tai vaikkapa välivuosi helpompi toteuttaa. Mukava pesämuna auttaa myös itsenäisen elämän alkuun: esimerkiksi ensiasuntoon tai oman yrityksen perustamisessa säästöillä voi olla ratkaiseva merkitys.

Pitkä aikajänne tehostaa korkoa korolle -ilmiötä

Aika on sijoittajan ystävä. Mitä aikaisemmin aloitat lapsellesi säästämisen, sitä paremmin korkoa korolle -efekti pääsee vaikuttamaan. Säästetyt varat kerryttävät korkoa, joka sekin alkaa kerryttää korkoa. Ja jos lapsi päättää aikuistuttuaan jatkaa säästämistä ja sijoittamista, voi sijoitusten aikajänne parhaimmillaan olla useita vuosikymmeniä.

Voit säästää veroissa

Jos siirrät omat säästösi lapsellesi, hän joutuu maksamaan lahjaveroa. Jos taas säästät lapselle pitkäjänteisesti ja alle 5 000 euroa kolmen vuoden sisällä, summaa ei veroteta.

Säästäminen auttaa rahasuhteen luomisessa

Lapselle kannattaa puhua rahasta ja opettaa tärkeitä taloustaitoja. Säästöjen karttumisen seuraaminen yhdessä on hauskaa puuhaa ja auttaa luomaan luontevaa suhdetta rahaan. Myös talouden heilahtelut ja maailman tapahtumien vaikutukset markkinoihin tulevat tutuksi vuosien myötä. Säästöjen seuraaminen yhdessä jälkikasvun kanssa auttaa myös suhtautumaan kertyneeseen pääomaan pitkäjänteisemmin. Kun rahaa on konkreettisesti kerätty vuosien ajan, kiusaus sen tuhlaamiseen yhdessä yössä laskee huomattavasti.

Kannattaako lapselle säästää pankkitilille, rahastoon vai osakkeisiin?

Perinteinen tapa säästää lapselle on avata tämän nimissä pankkitili, jonne tehdään säännöllisiä talletuksia tai siirretään esimerkiksi syntymäpäivälahjaksi saatuja rahoja. Tili onkin hyvä vaihtoehto silloin, jos tavoitteena on säästää vain lyhyen aikaa jotakin tiettyä hankintaa varten. Jos esimerkiksi lapsen haaveissa on kielikurssi vuoden päästä, on oma tai vanhemman pankkitili hyvä vaihtoehto.

Jos taas tavoitteena on säästää lapselle pidemmällä aikajänteellä, esimerkiksi vauvavuosista täysi-ikäisyyteen saakka, pankkitilille säästäminen ei enää välttämättä palvele parhaalla mahdollisella tavalla. Pankkitilillä nollakorkojen aikana säästetyt varat menettävät inflaation seurauksena hitaasti arvoaan. Kun varoilla on aikaa kasvaa, voi olla kannattavampaa tavoitella tuottoa arvoperimarkkinoilta. Tähän esimerkiksi rahastot tarjoavat hyvin hajautetun ja helppohoitoisen vaihtoehdon.

Rahastoon, johon on kerätty valikoima erilaisia osakkeita tai arvopapereita, voi sijoittaa maltillisellakin kuukausisummalla, ja säästöt voi saada tuottamaan pankkitiliä tehokkaammin.

Rahastojen lisäksi myös suorat osakesijoitukset lapsen nimissä ovat mahdollisia. Osakepoiminta ja lapsen salkkuun sopivien yhtiöiden valinta vaatii kuitenkin huomattavasti enemmän aikaa ja vaivannäköä, kuin esimerkiksi rahastoihin sijoittaminen. Valmiiksi hajautettu ja ammattilaisten hoitama rahasto on myös vähemmän riskialtis vaihtoehto kuin rahojen keskittäminen yhden tai muutaman yhtiön osakkeisiin.

Näin aloitat rahastosäästämisen lapselle

Tärkein päätös sijoittamisessa on aina päätös aloittaa. Sama pätee niin itselle kuin lapselle sijoittamiseen. Mitä aiemmin ryhdyt toimeen, sitä parempi – sillä aika on sijoittamisen paras ystävä. Paras päivä aloittaa on tänään.

Kun päätös aloittamisesta on tehty, seuraavaksi voit haarukoida millaisella kuukausisummalla haluat aloittaa/aloitat säästämisen. Jokaisella rahastolla on minimimerkintäsumma, esimerkiksi 100 euroa, joka tarkoittaa pienintä mahdollista summaa kuukausittaiselle säästämiselle. Voit esimerkiksi aloittaa tällä summalla ja korottaa määrää myöhemmin taloudellisen tilanteen salliessa. Säästöjä voi kasvattaa myös kertasijoituksilla, esimerkiksi joululahja- ja syntymäpäivärahoilla, jolloin nekin saadaan poikimaan.

Seuraavaksi voidaan valita rahaston tai rahastot, joihin haluat sijoittaa. Alexandrian rahastovalikoimasta löydät eri riskitasojen rahastoja sekä erilaisia teemarahastoja, jotka keskittyvät esimerkiksi tiettyyn maantieteelliseen alueeseen, toimialaan tai omaisuusluokkaan.

Lapsen puolesta rahastosäästämisen suurimpia etuja ovat pitkä sijoitushorisontti ja korkoa korolle -ilmiö. Jos sijoitat esimerkiksi 100 euroa kuukaudessa lapsen syntymästä siihen saakka kun tämä täyttää 18 vuotta, jopa matalalla 4 % tuottotavoitteella, on lapsen omaisuus karttunut 31 437 euron pesämunaksi, josta tuottoa on 9 837 euroa. Voit myös kokeilla tuottolaskurillamme, millaisen pesämunan voisit itse säästää lapsellesi määrittämälläsi summalla.

Yllä olevassa laskelmassa ei ole otettu huomioon inflaation vaikutusta, verotusta, eikä mahdollisia kuluja, kuten merkintä-/lunastus, kaupankäynti- ja hallinnointipalkkioita. Laskelma antaa vain teoreettisen tuoton, sillä sijoitusaikana sijoitusten arvo ja sijoituksista saatava tuotto saattavat yhtä hyvin laskea tai nousta.

Haluatko tehdä suunnitelman lapselle sijoittamiseen? Alexandrian sijoitusneuvojat ovat apunasi suunnitelman kartoittamisessa.